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Le REER, le régime enregistré d’épargne-retraite, expliqué

Le REER est le compte de retraite par excellence au Canada : vous déduisez vos cotisations de votre revenu imposable aujourd’hui, et payez l’impôt plus tard au retrait, souvent à un taux plus faible à la retraite.

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte conçu pour aider les Canadiens à épargner en vue de la retraite. Sa caractéristique clé est la déduction fiscale : l’argent que vous cotisez réduit votre revenu imposable de l’année, et les placements croissent sans être imposés jusqu’au retrait.

Comment fonctionne le REER

  • Les droits de cotisation correspondent à 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à un maximum annuel fixé par l’ARC, moins le facteur d’équivalence.
  • Les cotisations sont déductibles d’impôt : elles réduisent l’impôt sur le revenu de l’année.
  • Les placements croissent à imposition reportée : aucun impôt sur la croissance avant le retrait.
  • Les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire l’année où vous les faites.
  • Le Régime d’accession à la propriété (RAP) et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) permettent d’emprunter de votre REER à l’abri de l’impôt, si vous remboursez selon l’échéancier.
  • Vous devez convertir votre REER en FERR ou en rente au plus tard à la fin de l’année de vos 71 ans.

Comment Mozaic suit votre REER

Dans Mozaic, le REER est un type de compte à part entière. Connectez un REER de courtage par SnapTrade pour importer les positions et le coût de base, connectez un REER bancaire par Plaid, ou ajoutez-le à la main : il s’intègre à votre valeur nette.

Mozaic publie un calculateur gratuit de droits de cotisation REER qui estime vos droits de l’année à partir de votre revenu gagné et de votre facteur d’équivalence. Votre chiffre exact dépend aussi des droits inutilisés reportés des années passées, qui se trouvent dans Mon dossier de l’ARC et votre avis de cotisation : utilisez le calculateur comme une estimation rapide, puis confirmez le chiffre officiel auprès de l’ARC avant de cotiser.

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Questions fréquentes

Oui. L’argent que vous cotisez à un REER réduit votre revenu imposable de l’année, ce qui est l’avantage principal du compte. Vous payez l’impôt plus tard, au retrait, idéalement à un taux plus faible à la retraite.
Vous devez convertir votre REER en FERR ou en rente au plus tard à la fin de l’année de vos 71 ans. Par la suite, le FERR verse un montant minimal imposable chaque année.
Mozaic offre un calculateur gratuit de droits de cotisation REER qui estime vos droits de l’année à partir de votre revenu gagné et de votre facteur d’équivalence. Comme le chiffre exact dépend aussi des droits inutilisés reportés des années passées, qui se trouvent dans Mon dossier de l’ARC et votre avis de cotisation, utilisez-le comme estimation, puis confirmez le chiffre officiel auprès de l’ARC avant de cotiser.