01 · L'écart
Les applications de budget génériques n'ont pas été conçues pour un investisseur canadien
La plupart des applications de finances personnelles connues sont américaines, et elles sont organisées autour d'un budget de dépenses mensuel. Elles se connectent aux comptes et trient bien les transactions, mais un CELI ou un REER apparaît comme un compartiment de placement générique que vous étiquetez, et les droits de cotisation sont un calcul que vous gardez de tête. Pour quelqu'un dont la vie financière est surtout faite de comptes enregistrés et d'un ou deux courtages, c'est la mauvaise forme.
Mozaic part de l'autre bout. Il suppose que vous êtes canadien, que vous détenez des comptes enregistrés, qu'une partie de votre argent est en dollars américains, et que vos placements sont répartis sur plus d'un courtage. Tout ce qui suit découle de ces hypothèses.
02 · Comptes enregistrés
Le CELI, le REER, le CELIAPP, le REEE et le CRI à part entière
Mozaic traite les types de comptes enregistrés canadiens comme natifs, avec les règles de droits de cotisation intégrées. Un CELI est un CELI, le plafond en dollars qui augmente chaque janvier est connu, et le plafond annuel du CELIAPP est appliqué sur la vue des cotisations. Le REEE et le CRI portent aussi leur propre statut. Vous n'étiquetez pas un compte générique en suivant les droits dans un chiffrier à part.
Cela compte parce que l'enveloppe enregistrée change la décision. Savoir combien de droits CELI il reste, ou si une cotisation REER tient encore cette année, c'est le genre de chose qu'une application de budget vous laisse et que Mozaic fait pour vous.
03 · Vraie couverture de courtage
Les placements et le coût de base, pas juste un solde de compte
Grâce à SnapTrade, Mozaic extrait les placements individuels, le coût de base et le rendement pondéré dans le temps de Wealthsimple, Questrade, Interactive Brokers et des services de courtage direct des banques, tandis que les comptes bancaires arrivent via Plaid. Vous voyez le détail par position sur tous vos courtages à la fois, pas un seul chiffre de solde à ventiler à la main.
Bien des outils vous montrent le total d'un compte de placement. Moins nombreux sont ceux qui vous montrent ce qu'il y a dedans, consolidé sur plusieurs courtages, là où vit vraiment un portefeuille réel.
04 · Multidevise
Un seul chiffre de valeur nette, dollars américains inclus
Beaucoup de Canadiens détiennent des positions en dollars américains ou un compte en USD. Mozaic est conçu autour de cela : vous choisissez une devise de référence, par défaut le dollar canadien, et chaque solde y est converti avant que votre valeur nette soit additionnée. Chaque compte affiche toujours sa devise d'origine sur sa carte, et la conversion se fait uniquement à la ligne consolidée, au taux de change courant.
Une vraie limite vaut la peine d'être dite clairement : les conversions utilisent le taux d'aujourd'hui plutôt que celui du jour de chaque transaction, et si un taux ne peut pas être obtenu pendant une synchronisation, le compte touché est laissé hors du total et signalé plutôt que deviné.
05 · Là où Mozaic n'est pas la réponse
La version franche : ce que Mozaic ne fait pas
Si le budget à base zéro par enveloppes, où chaque dollar reçoit une tâche avant le début du mois, est au cœur de votre gestion, Mozaic n'est pas conçu pour cela et un outil comme YNAB est un meilleur moteur. Mozaic n'expose pas d'API publique pour l'instant, donc si vous acheminez vos transactions vers Beancount ou un tableau de bord maison, c'est une vraie lacune de notre côté ; l'exportation se fait en CSV et en PDF. Et Mozaic est une application web pensée d'abord pour l'ordinateur : elle fonctionne dans un navigateur mobile, mais il n'y a pas encore d'application native iOS ou Android.
Le but de le dire tout haut est simple. Si ce sont ces choses qu'il vous faut, un autre outil vous servira mieux, et c'est moins coûteux de le découvrir ici qu'après avoir connecté vos comptes.
06 · Confidentialité
Vos données restent au Canada
Mozaic fonctionne dans la région de Montréal de Google Cloud, donc vos données financières restent au Canada, sous la loi fédérale PIPEDA et la Loi 25 du Québec. Chaque connexion de compte est en lecture seule via Plaid et SnapTrade, donc Mozaic ne détient jamais un identifiant qui pourrait déplacer de l'argent, et les données sont chiffrées en transit et au repos. Si le fait que vos données quittent le pays vous préoccupe, c'est un choix délibéré, pas un hasard. Le portrait complet est sur la page sécurité.