Lunch Money et Mozaic Finance sont les deux applications de finances personnelles indépendantes que les Canadiens comparent le plus souvent en 2026. Les deux sont payantes (aucune offre gratuite avec arrière-pensée), les deux se connectent aux banques canadiennes par l'entremise de Plaid, les deux respectent vos données et les deux sont conçues par de petites équipes qui répondent elles-mêmes aux courriels de soutien.
Cette page est une comparaison fonctionnalité par fonctionnalité écrite par Mozaic — la mise en garde est donc d'emblée. J'ai été un client payant de Lunch Money, je respecte ce que Jen Yip a bâti et j'ai essayé de décrire les deux outils équitablement. Là où Lunch Money est le meilleur choix pour votre situation, je le dis explicitement. Le résumé honnête se trouve au bas de la page.
La version d'un paragraphe
Choisissez Lunch Money si vous voulez un outil de budgétisation bricolable et à API ouverte, si vous adorez son système d'étiquettes et de règles, si vous vivez dans les CSV et les chiffriers, et si vos comptes de placement sont assez simples pour ne pas avoir besoin d'une véritable analyse de portefeuille.
Choisissez Mozaic si vous détenez plusieurs comptes de courtage canadiens, si vous voulez un soutien natif du CELI, du REER et du CELIAPP, si vous voulez une valeur nette multidevise CAD/USD avec les calculs de change faits pour vous, et si vous préférez une interface moderne conçue en Flutter à un design plus orienté chiffrier.
Comparaison des fonctionnalités
| Fonctionnalité | Mozaic Finance | Lunch Money |
|---|---|---|
| Couverture des banques canadiennes (Plaid) | Les six grandes banques + Tangerine, EQ, Simplii | Les six grandes banques + Tangerine, EQ, Simplii |
| CELI / REER / CELIAPP de premier ordre | Types de comptes natifs avec modèle de droits de cotisation | Comptes génériques avec étiquettes ; le calcul des droits vous revient |
| Positions de courtage (prix de revient, profits/pertes) | Par position via SnapTrade — plus de 30 courtiers | Soldes par compte seulement ; saisie manuelle pour le détail |
| Valeur nette multidevise (CAD + USD) | Native, taux de change quotidien, valeur nette unifiée | Native, taux de change quotidien |
| Budget à base zéro / enveloppes | Non — catégories et tendances, pas d'enveloppes | Oui — budgets flexibles par catégorie |
| Moteur de règles pour les transactions | Règles exact, commence-par, contient et regex + suggestions par IA + repli LLM pour les marchands inconnus | Règles explicites avec conditions et actions |
| API REST publique | Non exposée en 2026 | API mature, utilisée pour Beancount, hledger, tableaux de bord sur mesure |
| Application mobile | Application Web pensée d'abord pour bureau ; consultation mobile possible, pas d'application native iOS / Android | Applications natives iOS et Android |
| Tarification (annuelle) | 99 $ CA / année | Prix libre à partir de 60 $ US / année (~82 $ CA) |
| Essai gratuit | 14 jours, sans carte | 30 jours, sans carte (60 jours via lien de parrainage) |
| Hébergement des données | Google Cloud, région de Montréal (LPRPDE, Loi 25) | États-Unis |
Là où Lunch Money est le meilleur outil
L'API. L'API REST publique de Lunch Money est mature et bien documentée. Si vous tenez vos livres dans Beancount, hledger ou un autre système de comptabilité en texte clair, l'API de Lunch Money est un tuyau d'exportation de premier ordre — il existe des ponts à code ouvert pour la plupart des outils populaires. Mozaic n'expose pas d'API publique aujourd'hui ; un export programmable est sur notre feuille de route mais n'est pas encore livré. Si l'API publique est un critère absolu, c'est un vrai écart de notre côté.
Une vraie budgétisation. Lunch Money offre un modèle de budget flexible qui couvre les enveloppes, le base zéro et le simple suivi des dépenses, avec des règles de report par catégorie. Mozaic est un outil de valeur nette et de flux de trésorerie avec catégorisation, pas un outil de budgétisation à base zéro. Si « chaque dollar a un rôle avant le début du mois » est le centre de votre gestion, Lunch Money (ou YNAB) gère ce flux mieux que nous.
La communauté. Lunch Money est plus ancienne et compte un Discord actif où Jen et les autres utilisateurs s'entraident. La communauté de Mozaic est plus jeune et plus discrète.
Là où Mozaic est le meilleur outil
Une catégorisation qui fait le travail à votre place. Mozaic livre un véritable moteur de règles explicites (correspondance exacte, commence-par, contient et regex sur le marchand, la description et le symbole) — la même forme que celui de Lunch Money, plus des suggestions de règles générées par IA à partir de votre propre historique de marchands, une prévisualisation qui montre les transactions touchées avant d'enregistrer la règle, et un repli LLM qui catégorise les marchands inconnus et enregistre le résultat comme nouvelle règle exacte pour réutilisation gratuite. Vous pouvez écrire des règles à la main si vous le voulez ; la plupart des utilisateurs n'en ont jamais besoin.
Les types de comptes canadiens. Mozaic traite le CELI, le REER, le CELIAPP, le REEE et le CRI comme des types de comptes natifs avec les règles de droits de cotisation intégrées. La limite annuelle du CELI augmente chaque janvier et Mozaic le sait ; le plafond du CELIAPP à 8 000 $ par année est appliqué dans la vue des cotisations. Dans Lunch Money, ces comptes existent, mais ce sont des seaux « placement » génériques que vous étiquetez et dont vous suivez les droits vous-même.
Couverture de courtage au niveau des positions. Mozaic utilise SnapTrade pour récupérer les positions individuelles, le prix de revient et le rendement pondéré dans le temps de Wealthsimple, Questrade, Interactive Brokers, Robinhood, Fidelity, Schwab, BMO Ligne d'action, Placements directs RBC, Placements directs TD, Qtrade et une longue liste d'autres. Vous voyez les profits et pertes par position et la comparaison avec l'indice S&P/TSX 60 et le S&P 500. Lunch Money affiche le solde du compte et vous demande de saisir les positions à la main si vous voulez le détail — bien si vous détenez un seul FNB, pénible si vous avez un vrai portefeuille.
Multidevise qui fait les calculs pour vous. Les deux outils sont multidevises. Mozaic est conçu sur la prémisse que la plupart des Canadiens détiennent des actifs en CAD et en USD, et la vue de valeur nette est un seul nombre avec le change quotidien appliqué — aucune conversion manuelle, aucune recherche du taux USD/CAD du jour où vous avez acheté QQQ.
Hébergement des données. Mozaic est hébergé dans la région de Montréal de Google Cloud et est assujetti à la LPRPDE au fédéral et à la Loi 25 du Québec au provincial. Si la sortie de vos données du Canada vous importe, Mozaic est le choix. Lunch Money est hébergé aux États-Unis.
Densité de l'interface. L'interface de Mozaic est éditoriale — moins de champs, chiffres plus gros, plus d'espace blanc. Celle de Lunch Money est plus dense et plus orientée chiffrier. Aucune n'est objectivement meilleure ; c'est une question de goût. La page d'accueil est l'échantillon le plus clair du langage visuel de Mozaic.
Prix, côte à côte
Lunch Money coûte 10 $ US par mois, ou un forfait annuel à prix libre avec un plancher de 60 $ US par année (relevé de 50 $ à 60 $ le 15 mars 2026). Au taux CAD/USD au moment d'écrire ces lignes, le plancher de 60 $ correspond à environ 82 $ CA ; ce que vous payez réellement, c'est à vous de décider. Au plancher, c'est légèrement sous l'annuel de Mozaic.
Mozaic coûte 12,99 $ CA par mois ou 99 $ CA par année, taux fixe — pas de change, pas de calcul de prix libre. La page complète de tarification est au /fr/pricing/.
Mozaic offre un essai gratuit de 14 jours, sans carte. L'essai de Lunch Money est de 30 jours, aussi sans carte (60 jours si vous vous inscrivez via un lien de parrainage).
Sécurité et confidentialité
Les deux outils utilisent Plaid pour les connexions bancaires, et Plaid est en lecture seule — aucun des services ne détient des identifiants pouvant initier un transfert. Les deux chiffrent les données en transit et au repos. Les différences sont juridictionnelles : Mozaic est canadienne, hébergée au Canada et assujettie au droit canadien de la vie privée. Lunch Money est aussi une entreprise canadienne indépendante — sa fondatrice Jen Yip est établie à Toronto et l'équipe entretient une page Canada dédiée — mais ses serveurs sont hébergés aux États-Unis, alors vos données sortent du pays même si la fondatrice n'en sort pas. Si vous êtes résident du Québec et que vous avez une position ferme sur la Loi 25, c'est une vraie considération. Sinon, ce n'en est pas une.
Le portrait complet de sécurité de Mozaic — couches de chiffrement, journalisation, comportement à la suppression du compte — se trouve au /fr/security.
Migration : peut-on passer de Lunch Money à Mozaic ?
Oui, mais avec des nuances. Les deux outils acceptent les importations CSV pour les transactions historiques, et l'export CSV de Lunch Money est propre. Ce qui ne se transfère pas proprement, ce sont les modèles de données propres à l'application — les règles, les budgets et les étiquettes de Lunch Money ne sont pas directement importables parce que les structures sous-jacentes ne correspondent pas une à une. Prévoyez de reconfigurer vos règles de catégorisation à la main après l'importation.
La partie comptes connectés est plus simple — reconnectez chaque banque par Plaid dans Mozaic et les 24 derniers mois de transactions arrivent généralement automatiquement.
Choisissez Lunch Money si
- Vous voulez une API publique pour alimenter d'autres outils.
- Vous voulez des budgets à enveloppes à base zéro avec des règles de report explicites.
- Vos placements sont simples — un ou deux comptes, pas plusieurs courtiers.
- Vous préférez une interface dense, à saveur de chiffrier.
- L'hébergement aux États-Unis ne vous pose pas problème.
Choisissez Mozaic si
- Vous détenez plusieurs courtiers canadiens et voulez des profits/pertes par position.
- Vous voulez un suivi natif du CELI, du REER et du CELIAPP avec les droits de cotisation.
- Vous voulez une seule valeur nette en CAD avec les actifs en USD intégrés.
- Vous préférez une interface moderne et éditoriale à une interface dense.
- Vous voulez que vos données soient hébergées au Canada sous la LPRPDE et la Loi 25.
Un mot sur l'honnêteté en matière de comparaison
La plupart des pages « X contre Y » sur Internet sont écrites par l'un des produits et concluent que le produit de l'auteur l'emporte sur tous les axes. Ce n'est pas comme ça que les comparaisons de produits fonctionnent, et Google déclasse ce genre de contenu depuis la mise à jour « helpful content » de 2022. Lunch Money est un bon outil mené par une bonne équipe, et pour l'utilisateur avancé adepte des API et des feuilles de calcul, il a de vraies forces que Mozaic n'égale pas aujourd'hui. Pour tout le monde — et c'est la majorité des ménages canadiens — les comptes canadiens natifs, la vue de courtage par position et le calcul multidevise ancré au CAD penchent vers Mozaic. L'essai gratuit Mozaic de 14 jours ne demande pas de carte, alors connectez vos vrais comptes dans Mozaic avant de décider.
Pour voir comment Mozaic se compare à d'autres outils, l'article plus large meilleure application de finances personnelles au Québec en 2026 couvre plusieurs options. Tous nos côte-à-côte sont indexés sur la page comparaisons — dont ceux avec Monarch Money et Wealthica.
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