Mozaic ou Monarch Money — quelle application choisir au Canada ?

Monarch Money et Mozaic Finance sont de plus en plus comparées depuis que Intuit a fermé Mint en mars 2024 et que les Canadiens cherchent un remplaçant. Monarch est le produit américain bien soigné qui a absorbé la majorité des réfugiés Mint aux États-Unis. Mozaic est l'alternative bâtie au Canada, native au CELI, REER, CELIAPP, REEE et CRI, hébergée au Canada et facturée en CAD.

Cette page est une comparaison fonctionnalité par fonctionnalité écrite par Mozaic — la mise en garde est donc d'emblée. J'ai été un client payant de Monarch, je respecte ce que l'équipe Monarch a bâti (les fondateurs viennent de Mint, Acorns et Capital One Investing) et j'ai essayé de décrire les deux outils équitablement. Là où Monarch est le meilleur choix pour votre situation, je le dis explicitement. Le résumé honnête se trouve au bas de la page.

La version d'un paragraphe

Choisissez Monarch si vous habitez aux États-Unis (ou si peu importe que l'application soit pensée pour le marché américain), si vous voulez une vraie expérience de ménage collaboratif pour les couples, si vous voulez une application mobile soignée et un moteur de budget flexible, et si vos comptes de placement sont assez simples pour ne pas avoir besoin d'un suivi de courtage détaillé.

Choisissez Mozaic si vous vivez au Canada et voulez le CELI, le REER et le CELIAPP comme types de comptes natifs, si vous voulez une seule valeur nette en CAD avec les actifs en USD intégrés au bon taux, si vous avez un vrai portefeuille multi-courtiers à suivre par position, et si vous préférez payer 99 $ CA plutôt qu'environ 135 $ CA (Monarch Core au taux de mai 2026).

Comparaison des fonctionnalités

Là où Monarch est le meilleur outil

L'expérience de ménage collaboratif. Monarch offre aujourd'hui des fonctions couples de premier ordre — deux connexions, catégories partagées, attribution des transactions entre conjoints — que Mozaic n'a pas encore. Mozaic en 2026 est mono-utilisateur ; les couples partagent une connexion, ce qui fonctionne pour les ménages avec comptes conjoints, mais ce n'est pas un mode à deux utilisateurs. Si deux connexions distinctes sur un même budget est un critère absolu, c'est un vrai écart de notre côté. Si vous partagez déjà une connexion, la suite de la comparaison s'applique toujours.

Le moteur de budget. La budgétisation de Monarch est flexible et capable — à l'enveloppe si vous voulez, par catégorie si vous préférez, avec des règles de report et un système d'objectifs lié aux budgets. Mozaic est un outil de valeur nette et de flux de trésorerie avec catégorisation, pas un outil de budgétisation à base zéro. Si « chaque dollar a un rôle avant le début du mois » est le centre de votre gestion, Monarch (ou YNAB) gère ce flux mieux que nous.

L'application mobile. Les applications natives iOS et Android de Monarch sont soignées, rapides et complètes. Mozaic en 2026 est une application Web pensée d'abord pour bureau — le site fonctionne sur téléphone, mais il n'y a pas d'application native. Le mobile natif est sur notre feuille de route ; aujourd'hui, si les consultations quotidiennes au téléphone sont au cœur de votre usage, c'est un avantage Monarch.

Le design. Le langage visuel de Monarch est véritablement bon — épuré, calme, bien typographié et cohérent entre le Web et le mobile. Le style éditorial de Mozaic est différent (plus d'espace blanc, plus de couleur, typographie plus délibérée). Aucun n'est objectivement meilleur ; regardez les captures d'écran et faites confiance à votre œil.

L'histoire de remplacement de Mint. Monarch a capté la majorité de la migration américaine post-Mint en 2024, ce qui veut dire que le chemin d'importation depuis Mint est bien tracé et la communauté est large. Pour les Canadiens l'exode de Mint était plus petit (Mint avait abandonné la couverture des banques canadiennes des années avant), donc « je viens de Mint » pèse moins ici qu'au sud de la frontière.

Là où Mozaic est le meilleur outil

Les comptes canadiens comme objets de premier ordre. Mozaic traite le CELI, le REER, le CELIAPP, le REEE et le CRI comme des types de comptes natifs avec les règles de droits de cotisation intégrées. Monarch ne modélise pas ces comptes — elle offre plutôt la logique des 401(k), IRA, Roth et HSA américains. Vous pouvez étiqueter un compte canadien dans Monarch, mais le comportement fiscal (augmentation annuelle du CELI, plafond CELIAPP à 8 000 $ par année, rappels d'échéance REER) n'y est pas.

Positions de courtage au niveau du titre. Mozaic utilise SnapTrade pour récupérer les positions individuelles, le prix de revient et le rendement pondéré dans le temps de Wealthsimple, Questrade, Interactive Brokers, Robinhood, Fidelity, Schwab, BMO Ligne d'action, Placements directs RBC, Placements directs TD, Qtrade et une longue liste d'autres. Vous voyez les profits et pertes par position et la comparaison avec le S&P/TSX 60 et le S&P 500. Monarch récupère les soldes et vous demande de saisir les positions à la main pour le détail — bien si vous détenez un FNB, pénible si vous avez un vrai portefeuille.

Multidevise ancrée au CAD. La vue de valeur nette de Mozaic est un seul nombre en CAD avec le change quotidien appliqué à vos actifs en USD. Monarch prend en charge le multidevise, mais le produit suppose que le USD est votre devise de référence, et le calcul de change est plus manuel. Si vous détenez à la fois du CAD et du USD et pensez à votre patrimoine en CAD, Mozaic a la bonne forme.

Hébergement des données. Mozaic est hébergé dans la région de Montréal de Google Cloud et est assujetti à la LPRPDE au fédéral et à la Loi 25 du Québec au provincial. Monarch est hébergée aux États-Unis. Si la sortie de vos données du Canada vous importe — et elle devrait importer davantage aux résidents du Québec sous la Loi 25 — Mozaic est le choix.

Tarification en CAD, sans surprise de change. Mozaic coûte 99 $ CA par année, fixe. Monarch Core coûte 99,99 $ US par année — environ 135 $ CA au taux de mai 2026, et ce nombre fluctue avec le huard. Le palier Plus de Monarch est à 199 $ US par année (~270 $ CA). Même avec le code promo WELCOME de Monarch (30 % de rabais la première année), Mozaic est nettement moins cher pour les Canadiens en année un et toutes les années suivantes.

Prix, côte à côte

Monarch offre deux paliers : Core à 99,99 $ US par année (14,99 $ US par mois) et Plus à 199 $ US par année (annuel seulement). Plus cible les utilisateurs avancés qui veulent une modélisation de scénarios plus riche, des outils pour petites entreprises et un accès anticipé aux nouvelles fonctions. Il y a un essai gratuit de 7 jours qui demande une carte d'avance, et un code promo WELCOME qui donne 30 % de rabais la première année de Core.

Mozaic coûte 12,99 $ CA par mois ou 99 $ CA par année, fixe — toutes les fonctions, pas de deuxième palier, sans exposition au change. La page complète de tarification est au /fr/pricing/.

Au taux CAD/USD du jour, le calcul donne : Monarch Core ~135 $ CA, Mozaic 99 $ CA ; Monarch Plus ~270 $ CA, Mozaic 99 $ CA. Si le prix compte et que vous êtes Canadien, c'est une différence significative.

Sécurité et confidentialité

Les deux outils utilisent des connexions d'agrégateur bancaire (Plaid, MX et Finicity chez Monarch ; Plaid plus SnapTrade chez Mozaic) et les deux sont en lecture seule — aucun service ne détient des identifiants pouvant initier un transfert. Les deux chiffrent les données en transit et au repos. La vraie différence est juridictionnelle : Mozaic est canadienne, hébergée au Canada et assujettie au droit canadien de la vie privée. Monarch est une entreprise américaine hébergée aux États-Unis — vos données sortent du Canada. Pour les résidents du Québec qui ont une position ferme sur la Loi 25, c'est une vraie considération ; pour les autres, c'en est une plus douce.

Le portrait complet de sécurité de Mozaic — couches de chiffrement, journalisation, comportement à la suppression du compte — se trouve au /fr/security.

Migration : peut-on passer de Monarch à Mozaic ?

Oui, avec des nuances. Les deux outils acceptent les importations CSV pour les transactions historiques, et l'export CSV de Monarch est propre. Ce qui ne se transfère pas proprement, ce sont les modèles de données propres à l'application — les structures de budget, les attributions de ménage et les définitions d'objectifs de Monarch n'ont pas d'équivalent un-à-un dans Mozaic, parce que les produits sont de formes différentes. Prévoyez de reconfigurer vos catégories et vos règles récurrentes à la main après l'importation.

La partie comptes connectés est plus simple — reconnectez chaque banque canadienne via Plaid et chaque courtier via SnapTrade dans Mozaic, et les 24 derniers mois de transactions ainsi que les positions actuelles arrivent généralement automatiquement.

Un mot sur l'honnêteté en matière de comparaison

La plupart des pages « X contre Y » sur Internet sont écrites par l'un des produits et concluent que le produit de l'auteur l'emporte sur tous les axes. Ce n'est pas comme ça que les comparaisons de produits fonctionnent, et Google déclasse ce genre de contenu depuis la mise à jour « helpful content » de 2022. Monarch est un outil soigné et bien conçu, bâti par une équipe solide, et pour les ménages américains c'est un choix par défaut raisonnable. Pour les Canadiens le calcul est différent : les comptes canadiens, le multidevise, le détail des courtages et l'hébergement des données penchent tous vers Mozaic. L'essai gratuit Mozaic de 14 jours ne demande pas de carte, alors si vous hésitez entre les deux, vous pouvez connecter vos vrais comptes dans Mozaic avant de payer quoi que ce soit en USD.

Pour voir comment Mozaic se compare à d'autres outils, l'article plus large meilleure application de finances personnelles au Québec en 2026 couvre plusieurs options. Tous nos côte-à-côte sont indexés sur la page comparaisons — dont ceux avec Lunch Money et Wealthica.