Tôt ou tard, toutes les applications qui relient des comptes le montrent : une de vos banques ou un de vos courtiers a cessé de se mettre à jour sans bruit. Le solde est figé sur le chiffre de mardi dernier, ou un petit avertissement vous demande de vous reconnecter. Le premier réflexe est de croire que quelque chose est brisé, ou pire, que vos données ont fuité. Presque toujours, ce n'est ni l'un ni l'autre. Une connexion qui ne se met plus à jour, c'est normal, et le plus souvent c'est la sécurité qui fait exactement ce qu'elle doit faire.
Ce guide commence par des réponses courtes aux messages qu'on cherche le plus souvent, puis explique comment fonctionnent ces connexions en lecture seule, pourquoi elles se brisent et dans quel ordre les dépanner. Il s'applique à toute application de budget ou de valeur nette qui lit votre banque par un fournisseur de données.
Réponses rapides aux messages les plus courants
« Mon application de budget ne synchronise plus ma banque »
Quand une seule banque cesse de se mettre à jour, la cause est presque toujours à la connexion de cette banque : une reconnexion est due, le mot de passe a changé ou la banque a ajouté une étape. Connectez-vous d'abord sur le site ou l'application de la banque. Si ça fonctionne, utilisez le bouton de reconnexion que votre application affiche pour cette banque. Si toutes vos banques ont cessé en même temps, le problème est plus probablement du côté de l'application, et attendre quelques heures est le bon premier geste. L'ordre de dépannage, plus bas, reprend chaque cas.
« Pourquoi je n'arrive pas à relier une application à ma banque? »
L'application ne parle pas directement à votre banque. Elle passe par un fournisseur de données, et chaque banque prend en charge ce fournisseur à des degrés différents. Une connexion peut échouer parce que la banque demande une étape que l'écran du fournisseur ne peut pas terminer, parce que le service de données de la banque est temporairement en panne, ou parce que la banque a verrouillé l'accès en ligne après plusieurs tentatives. Une panne se règle si vous attendez. Un verrouillage passe par la banque, comme expliqué plus bas.
La banque demande un code à chaque fois
Certaines banques envoient un code à usage unique à chaque connexion, y compris les connexions qu'un fournisseur de données fait en votre nom. Pour ces banques, le fournisseur ne peut aller chercher de nouvelles données que pendant que vous êtes là pour entrer le code. Vos soldes se mettent à jour quand vous vous connectez par l'application et restent tels quels entre deux connexions.
C'est la sécurité de la banque qui fonctionne comme prévu. Gardez votre vérification en deux étapes telle quelle : une connexion ne vaut jamais un accès moins protégé à votre banque. Attendez-vous à vous connecter quand vous voulez des chiffres à jour.
« Connexion qui expire bientôt »
Certaines connexions portent un consentement qui prend fin à une date précise, et l'avis veut dire que cette date approche. Reconnectez-vous par l'application avant cette date et le consentement est renouvelé. S'il expire quand même, la connexion est en pause jusqu'à ce que vous vous reconnectiez.
« J'ai changé mon mot de passe » ou « mot de passe non synchronisé »
La connexion garde votre ancien mot de passe, alors la banque la refuse. Reconnectez-vous avec le nouveau mot de passe. Un message qui dit que le mot de passe « n'est pas synchronisé » veut habituellement dire la même chose. Inutile de remettre l'ancien mot de passe à votre banque.
« Vos services bancaires en ligne sont verrouillés »
Les banques verrouillent habituellement l'accès en ligne après plusieurs tentatives ratées de mot de passe ou de code. Réessayer à partir de l'application ne peut pas le déverrouiller. Connectez-vous sur le site ou l'application de la banque : si l'accès y est verrouillé aussi, suivez les étapes de la banque pour le déverrouiller, puis réessayez la connexion une seule fois.
« Votre mise à jour n'a pas fonctionné. Veuillez réessayer. »
Un échec sans détail veut souvent dire que le service de données de la banque était temporairement indisponible. Attendez quelques heures et réessayez une fois. Si le même message revient pendant plusieurs jours alors que vous pouvez vous connecter directement à la banque, écrivez au soutien de l'application avec le nom de la banque et le message exact.
Comment fonctionne une connexion en lecture seule
Quand vous reliez une banque ou un courtier à un agrégateur, vous ne remettez pas une clé permanente. Vous accordez une connexion en lecture seule par un fournisseur de données. Chez Mozaic, ce sont Plaid et SnapTrade. La connexion peut lire vos soldes, vos positions et vos transactions. Elle n'a aucun pouvoir de déplacer de l'argent, de passer des ordres ou de modifier quoi que ce soit à l'institution.
Deux propriétés de cette connexion expliquent presque tout ce qui la fait arrêter :
- Elle est en lecture seule : rien de ce qu'elle fait ne peut nuire à vos comptes, et se reconnecter est toujours sans risque.
- Elle n'est pas permanente, par conception. Elle porte un consentement qui expire, et elle peut être interrompue chaque fois que la banque veut confirmer que c'est bien vous qui donnez l'accès.
Une connexion qui se brise, c'est le plus souvent la deuxième propriété qui fonctionne comme prévu. Le système bancaire ouvert au Canada, une fois en service, inscrit les deux dans la loi : un consentement qui expire après au plus 12 mois, et aucun mot de passe transmis à l'application.
Les quelques raisons pour lesquelles elle se brise
Une connexion qui ne se met plus à jour s'explique presque toujours par l'une de ces raisons, à peu près de la plus courante à la moins courante :
- Une nouvelle authentification est due. Bien des connexions portent un consentement qui expire selon un calendrier que l'institution fixe, et certaines banques revérifient votre identité de toute façon. Quand il expire, la connexion est en pause jusqu'à ce que vous renouveliez le consentement. C'est une des causes les plus fréquentes, et c'est tout à fait routinier.
- Vous avez changé votre mot de passe ou votre nom d'utilisateur à la banque ou chez le courtier. La connexion essaie de s'authentifier avec des identifiants qui n'existent plus, et elle échoue jusqu'à ce que vous vous reconnectiez avec les nouveaux.
- La banque a ajouté ou modifié une étape de connexion. Une nouvelle vérification en deux étapes, une nouvelle question de sécurité, des conditions à accepter ou un écran de connexion refait peuvent tous interrompre une connexion qui fonctionnait la veille.
- Une vérification d'appareil ou de sécurité s'est déclenchée du côté de la banque, et bloque l'accès jusqu'à ce que vous y répondiez.
- Votre méthode de vérification a changé (un nouveau téléphone, un nouveau numéro), et l'ancienne façon de vous joindre ne fonctionne plus.
- Le service de données de l'institution est temporairement en panne. Les banques et les courtiers font de l'entretien, et leurs services de données pour les tiers ont des pannes indépendantes de leur application. Celle-là se règle toute seule.
- Le compte lui-même est verrouillé à la banque. Dans ce cas, même vous ne pouvez pas vous connecter directement, et il faut d'abord régler ça avec la banque.
Remarquez ce qui n'est pas dans cette liste : le vol de vos données. Une connexion brisée est une pause dans l'accès en lecture, pas une fuite.
L'ordre de dépannage
Le dépannage fonctionne mieux de l'extérieur vers l'intérieur. Suivez ces étapes dans l'ordre et vous trouverez habituellement la cause rapidement.
Étape 1 : une seule connexion, ou toutes? Si toutes les institutions ont cessé en même temps, le problème vient plus probablement de l'application ou d'un pépin général chez le fournisseur, et attendre un peu est le bon premier geste. Si c'est une seule banque, la cause est propre à cette institution, et vous continuez.
Étape 2 : pouvez-vous vous connecter directement à la banque? Ouvrez le site ou l'application de la banque ou du courtier et connectez-vous normalement. Cette seule vérification tranche le problème :
- Si vous ne pouvez pas vous connecter directement, l'accès est verrouillé ou le mot de passe a changé. Réglez ça d'abord avec la banque. Rien du côté de l'agrégateur ne peut aider tant que la connexion directe ne fonctionne pas.
- Si vous pouvez vous connecter directement, vos identifiants sont bons, et la connexion doit simplement être renouvelée.
Étape 3 : reconnectez-vous. Dans l'application, reconnectez l'institution touchée. Ça relance la connexion sécurisée (Plaid appelle ça le mode mise à jour; SnapTrade réautorise le courtier), vous permet d'entrer un nouveau mot de passe s'il a changé, et de franchir une nouvelle vérification en deux étapes. Pour la grande majorité des connexions brisées, cette seule étape suffit.
Étape 4 : si la reconnexion échoue encore, soupçonnez l'institution. Si la connexion directe fonctionne mais que la reconnexion ne se termine pas, le service de données de la banque est peut-être en panne même si son application fonctionne. Attendez et réessayez plus tard dans la journée. Ces pannes passagères sont courantes et se règlent d'elles-mêmes.
Étape 5 : si ça dure plusieurs jours, écrivez au soutien. Quand une connexion reste brisée malgré une connexion directe réussie et plusieurs tentatives de reconnexion sur plus d'une journée, notez le nom exact de l'institution et le message d'erreur précis, et écrivez au soutien. Certaines banques changent de temps en temps leur façon de transmettre les données, et une institution peut demander du travail du côté du fournisseur.
Pourquoi se reconnecter est sans risque
On hésite à se reconnecter parce qu'entrer ses identifiants de nouveau semble risqué. C'est pourtant le bon geste. Vous redonnez le même accès en lecture seule que la première fois, par le même écran sécurisé du fournisseur, sans aucun nouveau pouvoir. La connexion ne peut toujours pas déplacer un dollar ni passer un ordre. Au contraire, une connexion qui vous oblige à vous authentifier de nouveau vous protège : l'accès en lecture ne peut pas survivre en douce à votre intention de l'accorder.
Si vous choisissez une application et voulez savoir quelles institutions canadiennes se connectent bien, les répertoires des banques prises en charge et des courtiers pris en charge donnent la couverture actuelle, et le guide pour suivre ses placements chez Wealthsimple, Questrade et IBKR couvre le reste de la configuration.
En résumé
Une connexion bancaire qui ne se synchronise plus n'est habituellement pas brisée au sens inquiétant. Les liens en lecture seule sont faits pour expirer et pour revérifier votre identité de temps en temps. Les causes principales sont une authentification due, un mot de passe changé ou une nouvelle étape de connexion à la banque, avec à l'occasion une panne passagère du côté de l'institution. Dépannez de l'extérieur vers l'intérieur : une connexion ou toutes, connexion directe à la banque, puis reconnexion. Se reconnecter est sans risque parce que l'accès est en lecture seule, et une connexion qui vous demande de prouver que c'est bien vous, c'est la sécurité qui fonctionne.
Comment Mozaic gère une connexion brisée
Mozaic relie les banques par Plaid et les courtiers par SnapTrade, en lecture seule dans les deux cas. Quand une connexion a besoin de vous, voici ce que fait l'application :
- Un seul bouton par accès bancaire. Dans la page Comptes, le groupe de la banque affiche un seul bouton Se connecter, pas un par compte, et une seule connexion met à jour tous les comptes de cet accès. Si vous avez deux accès à la même banque, chacun a sa propre invite qui nomme ses comptes.
- Le compte est signalé dans l'application quand une banque ou un courtier vous demande de vous reconnecter, y compris quand le fournisseur indique qu'une connexion va bientôt expirer.
- Les banques qui demandent un code à chaque fois ne sont pas affichées comme brisées. Mozaic indique quand les données ont été récupérées et vous invite à vous connecter une fois que les chiffres ont plus d'une journée.
- Une banque verrouillée n'est pas relancée en boucle. Quand votre banque indique que vos services bancaires en ligne sont verrouillés, le compte affiche « Verrouillé par votre banque » et le bouton devient « J'ai vérifié, réessayer », pour que vous vérifiiez auprès de la banque avant de réessayer une fois.
Mozaic ne peut pas remettre en ligne le service de données d'une banque ni déverrouiller un accès verrouillé par la banque; c'est à l'institution de le faire. Les données sont hébergées dans la région de Montréal de Google Cloud, sous la LPRPDE et la Loi 25 du Québec (sécurité), et vous pouvez retirer une connexion en tout temps.
Si votre application actuelle perd sans cesse votre banque, vous pouvez créer un compte Mozaic et voir le suivi de la valeur nette Mozaic par vous-même. Il est gratuit pour consulter et suivre vos comptes à la main, et les connexions viennent avec l'abonnement.